SOUČASNÝ STAV ZEMĚDĚLSKÉHO POJIŠTĚNÍ V ČESKÉ REPUBLICE

SOUČASNÝ STAV ZEMĚDĚLSKÉHO POJIŠTĚNÍ V ČESKÉ REPUBLICE

CURRENT STATE OF THE FARMING INSURANCE IN THE CZECH REPUBLIC

Marie Prášilová, Rudolf Zeipelt

Adresa autorů:

Ing. Marie Prášilová, CSc., Doc.Ing. Rudolf Zeipelt, CSc., katedra statistiky PEF, Česká zemědělská univerzita v Praze, 165 21 Praha 6 - Suchdol

Anotace:

Zemědělské pojištění patří k neživotnímu pojištění a má význam pro ochranu proti rizikům v zemědělství. V současné době působí na našem trhu řada pojišťoven, ale pouze některé z nich nabízejí produkty zemědělského pojištění. Příspěvek analyzuje vývoj a aktuální stav zemědělského pojištění v ČR.

Součástí řešení jsou další možnosti a perspektivy oboru.

Summary:

Farming insurance is one of the non-life insurance types and its purpose is to protect the farmers against farming risks. Currently there are many insurance companies active on the Czech insurance market but only some of them offer the farming insurance products. The paper is analyzing the development and the current situation of the farming insurance in the CR.

The outlook and general chances of the insurance industry are being assessed, too.

Klíčová slova:

Zemědělské pojištění, neživotní pojištění, pojišťovny, český pojišťovací trh

Key words:

Farming insurance, non-life insurance, insurance companies, Czech insurance market

Podstata pojištění

Pojišťovnictví je významným odvětvím národního hospodářství, které se zabývá pojištěním a zajištěním. Pojištění má vždy dvě stránky - etickou a výdělečnou a je spjato s přírodními jevy a procesy a s lidským životem. I přes dobrou úroveň lidského poznání o světě a schopnosti ovlivňovat a předvídat fungování některých jevů a procesů se setkáváme v životě s nejistotou. Pomocí počtu pravděpodobnosti lze rozlišit stupně nejistoty na tzv. pravou nejistotu (neměřitelnou) a riziko. Do sféry působnosti pojištění patří pouze rizika. V závislosti na povaze jevu či procesu mohou realizací příslušného rizika vzniknout buď výhradně záporné odchylky od cíle (tzv. čisté riziko) nebo záporné i kladné odchylky (záměrné, spekulativní riziko). Pojištění se zabývá pouze čistými riziky. Pojištění je přesun rizika náhodných důsledků fyzických ztrát na majetku a zdraví lidí, odpovědnosti za škody, eventuálně přerušení ekonomické činnosti z příslušných subjektů na speciální společenskou instituci - pojišťovnu. Pojišťovna eliminuje důsledky nahodilosti na základě tvorby rezerv. Pojištění pak představuje souhrn vztahů tvorby peněžních rezervních fondů s použitím pojistné metody spočívající v kolektivním solidárním vytváření těchto fondů v závislosti na riziku a používání těchto fondů k úhradě peněžních potřeb. Ty jsou v jednotlivých případech náhodné, vcelku však odhadnutelné a matematicky měřitelné.

Historie a současnost pojišťovnictví

Důkazy o existenci různých druhů životního pojištění a pojištění majetku jsou ze starého Říma, i když z dnešního pohledu je těžké odlišit pojišťovací činnosti od činnosti podpůrné a charitativní. První dochovaná pojistná smlouva se týkala komerčního námořního pojištění (Pisa, 13.4.1379) a za nejstarší smlouvu o pojištění doživotního důchodu je považována smlouva z roku 1308.

Současné naše pojišťovnictví využívá zkušeností rozvinutých západoevropských zemí, respektuje specifika českého zákazníka, disponuje velmi dobře vyškoleným personálem a má moderní technické a technologické zázemí. Pojišťovny nabízejí z pohledu pojistné matematiky klientům dvě skupiny pojištění, a to životní a neživotní (věcné). V současné době působí na našem trhu více než 40 pojišťoven. Strukturu pojistného trhu uvádí tabulka č.1.

Zemědělské pojištění

Jedinou možností, jak se chránit před nepřízní osudu a počasí, je dnes pro zemědělce řádné pojištění. Současný stav pojištění v zemědělství však koresponduje s obtížnou finanční situací v zemědělství obecně. Odhaduje se, že propojištěnost je v České republice u plodin 35% a u zvířat 85%.

Zemědělské pojištění v českých zemích má více než stoletou tradici. Pojištění zemědělských rizik dnes nabízí celkem 7 pojišťoven a další se připravují ke vstupu na trh se zemědělskými pojištěním nebo již přišly s dílčími produkty. Klasické zemědělské pojištění zahrnuje pojištění plodin a hospodářských zvířat. Tradičním a nejstarším zemědělským pojištěním je krupobitní pojištění. Pojišťovny však pojišťují plodiny pro další živelní rizika jako je povodeň, záplava, požár, vichřice, vyzimování a jarní mráz. V rámci pojištění plodin lze pojistit okrasné rostliny, kultury ve sklenících a foliovnících a lesy pro případ poškození a zničení požárem a vichřicí.

Pojištění hospodářských zvířat je možné podle charakteru pojistných rizik rozdělit do dvou skupin, a to na pojištění škod hromadných (nákazy, živelné nebezpečí, otravy, úhyny v důsledku přehřátí organismu) a pojištění škod jednotlivých (získané infekční nemoci, otravy, nadmutí, úrazy, porodní škody apod.). V rámci pojištění lze pojistit vejce pro případ zničení v elektrické líhni a jednodenní drůbež pro případ uhynutí následkem poruchy v dodávce elektrického proudu nebo poruchy na tepelném a regulačním zařízení líhní, dolíhní a baterií. Vedle pojištění běžně chovaných hospodářských zvířat pojišťovny nabízejí pojištění koní, pštrosů, jelenovitých zvířat ve faremních chovech, kožešinových zvířat, ryb, psů, koček apod. Každá pojišťovna je ochotna jednat s klientem o dalších nestandardních rizicích v oblasti zemědělského pojištění. U řady pojišťoven se objevuje speciální nabídka ve formě komplexního programu pro zemědělské subjekty s prvky dalších produktů z oblasti pojištění majetku podnikatelů, včetně odpovědnosti za škodu. Výsledky zemědělského pojištění za rok 1998 jsou uspořádány do tabulky č.2.

V současné době si prvenství v zemědělském pojištění udržuje Česká pojišťovna a.s., u které uzavřeli zemědělci 30 tisíc pojistných smluv, což je více než 90% podíl na trhu zemědělského pojištění u nás. Výhodou České pojišťovny je její hustá síť poboček, které jsou do jisté míry výsledkem nástupnictví České pojišťovny a.s. po České státní pojišťovně. U zemědělců je v podvědomí činnost České státní pojišťovny z doby před rokem 1990, kdy vyhlášky Ministerstva financí předepisovaly každému zemědělskému subjektu tzv. zákonné pojištění socialistických zemědělských organizací (komplexní pojištění úrody, živelní a hospodářských zvířat).

Zkušenosti z vyspělých zemí ukazují, že propojištěnost, zvláště plodin, je u nás pouze poloviční oproti vyspělým zemím. V zemědělství chybí peníze a pojištění je jednou z nákladových položek, které zemědělci odbourávají jako první při snižování nákladů firmy. V mnoha zemích Evropské unie stát účinně zemědělcům na pojištění přispívá (až polovinou pojistného na pojištění plodin) nebo důsledky rizik v živočišné výrobě eliminuje jinými finančními nástroji. Naše státní orgány mají po této stránce vzhledem k zemědělcům velký dluh.

Poslední úsilí Ministerstva zemědělství se týkalo snahy řešit důsledky zemědělských a lesnických rizik pomocí tvorby zákonné rezervy přímo zemědělcem. Ministerstvo zemědělství navrhlo stanovit v rostlinné výrobě rezervy na krytí nepředvídatelných nahodilých událostí ve výši 15% z produkce dosažené za poslední tři roky, v chovu hospodářských zvířat u prasat a drůbeže ve výši 30%, u ostatních hospodářských zvířat ve výši 15% a v lesích ve výši 5% z dosažených tržeb za dříví za poslední tři roky. Návrh Ministerstva zemědělství se setkal s porozuměním zemědělců. Problém je však v tom, že rezervy si mohou vytvářet pouze ziskové subjekty a takových je v zemědělství malý podíl.

S principem tvorby rezervních fondů nesouhlasí pojišťovny. Ty tvrdí, že mají schopnost krýt celé předmětné riziko okamžitě po zaplacení pojistného a po celou dobu trvání pojištění s přijatelnou výší příspěvků od zemědělců. Zemědělské subjekty by musely vytvářet rezervy na celou hodnotu produkce řadu let. Podle pojišťoven by řešením bylo dotovat část pojistného při zachování principu dobrovolnosti pojištění.

Přes řadu problémů a otazníků kolem pojištění v zemědělství dosavadní výsledky ukazují, že prvovýrobci by neměli podceňovat možná rizika související s nepředvídatelnými událostmi. Praxe ukazuje, že zvlášť výhodné je pro zemědělce pojištění rostlinné výroby, kde v posledních letech bylo plnění pojišťoven vyšší než výše předepsaného pojistného.

Literatura:

Cipra, T.: Pojistná matematika. Ekopress, 1999.

kolektiv: Dějiny pojišťovnictví v Československu 1,2,3. 1989,1993,1997.

materiály České asociace pojišťoven

Prášilová, M., Zeipelt, R.: Vybrané kapitoly ze statistiky. VŠZ, Praha, 1994.

Svatošová, L., Prášilová, M.: Analýza stavu a potřeb poradenské činnosti v zemědělství ČR.

Zemědělská ekonomika, 42, 1996 (10), s. 465-471.

Tab. č.1.

Pojistný trh České republiky v číslech

Poznámka: údaje za rok 1997 jsou definitivní, údaje za rok 1998 jsou předběžné podle stavu k 31.5.1999 Pramen: ČAP, červen 1999

Tab. č.2.

Výsledky zemědělského pojištění za rok 1998 (tis. Kč)

* účetní škodní průběh

Pramen:

Zápis z jednání stálé pracovní skupiny pro zemědělské pojištění ČAP ze dne 21.4.1999