Zjišťování úrovně zemědělského pojištění v ČR na základě ...

20.09.2000 | Odborné konference

Zjišťování úrovně zemědělského pojištění v ČR na základě dotazníkového šetření

Assessment of the level of agricultural insurance in the Czech Republic on the basis of questionnaire investigation

Prášilová Marie, Zeipelt Rudolf

Abstrakt:

Příspěvek se zabývá zemědělským pojištěním, které chrání zemědělské prvovýrobce proti rizikům. Cílem bylo analyzovat současný stav zemědělského pojištění v České republice. Úroveň a stav zemědělského pojištění v ČR odpovídá dnešní situaci v zemědělství. Vzhledem k tomu, že individuální data jsou v pojišťovnách přísně utajena bylo rozhodnuto provést vlastní šetření o aktuálním stavu zemědělského pojištění. Toto šetření bylo provedeno pomocí dotazníků, které byly rozeslány 360 respondentům. Zpět se vrátilo 47 dotazníků, které mohly jít ke zpracování. Výsledky ukázaly, že ve sledovaném období v letech 1997-1999 mělo pojištění plodin uzavřeno 58,3 % právnických osob a 40 % fyzických osob. Pojištění hospodářských zvířat mělo uzavřeno ještě méně subjektů. Pojištění bylo uzavřeno v 83 % u České pojišťovny, zbývající podniky se pojišťují u Hasičské pojišťovny, Kooperativy a ČS-Živnostenské pojišťovny. Ukázalo se, že po roce 1990 došlo k výraznému snížení propojištěnosti v zemědělství, ale v posledních několika letech dochází opět ke zvýšení. Dále se ukázalo, že zemědělským pojištěním se zabývá čím dál více pojišťoven a rozšiřuje se jejich nabídka. Dotazníkové šetření přineslo zajímavé výsledky a mělo by se ve větším rozsahu opakovat.

Abstract:

The contribution deals with the agricultural insurance which protects original manufacturers against their risks. The aim was to analyze the current state of agricultural insurance in the Czech Republic. The level and state of agricultural insurance in the Czech Republic corresponds to the current condition of agriculture. In view of the fact that individuals data provided to insurance companies are strictly confidential, we decided to perform our own investigation in respect of the actual condition of the agricultural insurance. Such investigation was based on questionnaires which were distributed to 360 respondents. We received 47 filled out questionnaires for further processing. The results proved that within the period of observation between 1997 and 1999, the insurance of crops was effected by 58.3 % of legal persons and by 40 % of individuals, while the insurance of farming animals was made by even less number of entities. 83 % of all insurance policies were effected with Česká pojišťovna, and the remaining 17% of insurance policies were placed with Hasičská pojišťovna, Kooperativa and ČS-Živnostenská pojišťovna. It has been proved that after 1990 the rate of insurance in the area of agriculture considerably decreased, however, it has again increased within the past few years. It has been also proved that agricultural insurance becomes the focus of interest of a number of insurance companies which are gradually extending their offers. Results of this questionnaire investigation proved to be very useful and interesting, and similar but more extensive investigation should be carried out sometimes in future.

Klíčová slova:

Zemědělské pojištění, dotazníkové šetření, propojištěnost, nabídka pojišťoven

Keywords:

Agricultural insurance, questionnaire investigation, rate of insurance, offer of insurance companies

Úvod:

Pojišťovnictví je významnou částí ekonomického potenciálu vyspělých zemí a zabezpečuje finanční kompenzaci rozok, která ovlivňují činnost lidí. Zahrnuje všechny pojišťovací instituce, které mají oprávnění k podnikání v pojištění v dané ekonomice a jejích formách. Pojišťovnictví má dvě stránky - etickou (proncip solidarity) a výdělečnou. V současné době je nabízený systém nástrojů pojištění, právních předpisů a norem solidním základem pro další rozvoj pojišťovnictví v ČR.

Lidská činnost je vědomé a racionální působení na okolí. I přes značný vědecko technický a sociální rozvoj je ovlivňováno řadou nahodilých nepředvídatelných událostí, které mohou mít z hlediska lidské společnosti pozotovní i negativní dopad. V ekonomii a dalších vědách se pro nejisté jevy a procesy užívá pojem riziko, který je spojen s nejednoznačností výsledků. Riziko lze definovat jako nejistotu, která se dá s pomocí počtu pravděpodobnosti měřit (na rozdíl od tzv. pravé nejistoty, která není měřitelná). Měřitelnost rizika je dána znalostí objektivního rozdělení pravděpodobnosti výskytu jevu, a proto s jistou pravděpodobností lze předem výskyt sledovaného jevu kvantifikovat. Pojištění se zabývá pouze tzv. čistým rizikem, které vzniká výhradně působením záporných odchylek od cíle.

Jedinou možností, jak se chránit před nepřízní osudu a počasí, je dnes pro zemědělce řádné pojištění. Současný stav pojištění v zemědělství však koresponduje s obtížnou finanční situací v zemědělství obecně. Odhaduje se, že propojištěnost je v České republice u plodin 35 %, u zvířat 80 % a u lesů pod 5 %.

Zemědělské pojištění v českých zemích má více než stoletou tradici. Pojištění zemědělských rizik dnes nabízí celkem 7 pojišťoven a další se připravují ke vstupu na trh se zemědělským pojištěním nebo již přišli s dílčími produkty. Klasické zemědělské pojištění zahrnuje pojištění plodin a hospodářských zvířat. Tradičním a nejstarším zemědělským pojištěním je krupobitní pojištění. Pojišťovny však pojišťují plodiny i pro další živelní rizika jako je povodeň, záplava, požár, vichřice, vyzimování a jarní mráz. V rámci pojištění plodin lze pojistit okrasné rostliny, kultury ve sklenících a foliovnících a lesy pro případ poškození a zničení požárem a vichřicí.

Prvenství v zemědělském pojištění si udržuje Česká pojišťovna a.s., u které uzavřeli zemědělci 30 tisíc pojistných smluv, což je více než 90% podíl na trhu zemědělského pojištění u nás. Výhodou České pojišťovny je její hustá síť poboček, které jsou do jisté míry výsledkem nástupnictví České pojišťovny a.s. po České státní pojišťovně. U zemědělců je v podvědomí činnost České státní pojišťovny z doby před rokem 1990, kdy vyhlášky Ministerstva financí předepisovaly každému zemědělskému subjektu tzv. zákonné pojištění socialistických zemědělských organizací (komplexní pojištění úrody, živelní a hospodářských zvířat).

Zkušenosti z vyspělých zemí ukazují, že propojištěnost, zvláště plodin, je u nás pouze poloviční oproti vyspělým zemím. V době zákonného pojištění bylo u nás pojištěno 100 % pěstovaných plodin, dnes je to asi 35 %. Sousední Rakousko má pojištěno 60 % plochy plodin, Německo kolem 70 %. V zemědělství chybí peníze a pojištění je jednou z nákladových položek, které zemědělci odbourávají jako první při snižování nákladů firmy. V mnoha zemích EU stát účinně zemědělcům na pojištění přispívá (až polovinou pojistného na pojištění plodin) nebo důsledky rizik v živočišné výrobě eliminuje jinými finančními nástroji. Naše státní orgány mají po této stránce vzhledem k zemědělcům velký dluh.

Cíle a metody:

Úroveň a stav zemědělského pojištění v ČR odpovídá dnešní situaci v zemědělství. Přestože zemědělští prvovýrobci mohou předcházet možným rizikům zemědělské výroby pojištěním rostlinné výroby, živočišné výroby a lesů, velmi váhají s jejím uzavřením. Ekonomická situace nutí prvovýrobce k rozhodnutí, zda vůbec na pojištěný subjekt má dostatečné finanční prostředky. Na řadu právnických osob stále ještě doléhá transformační zátěž, fyzické i právnické osoby se potýkají se silnou zpracovatelskou lobby a s problematickou pomocí státu prvovýrobě.

Úvahy o možném zemědělském pojištění dělí zemědělce do 5 skupin, které odpovídají jejich filozofickému přístupu k pojištění:

· každoročně se mi musí vrátit prostředky, které jsem do pojištění vložil (= návratnost vložených prostředků),

· pojistný vztah má pro mne význam jen tehdy, když mi přinese v daném roce zisk,

· doufám, že pojistím-li se, určitě se mi nic zlého nestane,

· ze zásady se nepojišťuji,

· na komerční pojištění nemám finanční prostředky.

Teprve praktická zkušenost s tvrdou realitou následků nahodilých přírodních katastrof a živlů přesvědčí zemědělce o potřebě rozumného pojistného vztahu.

K uzavření pojistné smlouvy je třeba dvě strany: komerční pojišťovna a pojištěný subjekt. Všechny individuální data jsou však v pojišťovnách přísně utajena a tak jedinou cestou získání informací o jednotlivých produktech jsou výroční zprávy pojišťoven nebo zprávy České asociace pojišťoven. Veškeré informace jsou pro případné analýzy velmi obecné a zevrubné. Pro bylo přistoupeno k vlastnímu šetření o aktuálním stavu zemědělského pojištění s pomocí dotazníků. Celá realizace záměru byla ovlivněna výší finančních prostředků na projekt, ochotou zemědělců ke spolupráci a časovou dotací. Velkým problémem byla neaktuálnost adres z registru ČSÚ a pouze 7,5% návratnost. Dotazníky byly rozeslány 360 respondentům a zpět se vrátilo 46 dotazníků, které mohly jít ke zpracování. Četnost analyzovaného souboru je velmi malá, proto pro statistickou analýzu bylo použito jen jednoduchých prostředků třídění.

Výsledky:

Šetření se zúčastnilo 22 právnických osob a 24 fyzických osob. Zatímco výměra zemědělské půdy fyzických osob byla v 90 % pod 1 000 ha a v 70 % pod 100 ha, výměra zemědělské půdy u právnických osob byla v 66,6 % nad 1 000 ha. Spolupracující fyzické osoby vůbec neprovozovaly živočišnou výrobu, ale většina právnických osob vykazovala v letech 1997-1999 určité zaměření v živočišné i rostlinné výrobě.

Pojištění plodin mělo uzavřeno v letech 1997-1999 pouze 58,3 % právnických osob a 50 % fyzických osob. Zatímco právnické osoby uzavírají pojištění plodin kontinuálně, fyzické osoby každým rokem znovu zvažují, zda mají pojistné smlouvy obnovit. Pro některé roky nemají pojištění RV vůbec uzavřeno. Prakticky všechny subjekty, které měly pojištění plodin, vykazují krupobitní pojištění tržních plodin a k tomu živelní pojištění - buď jednotlivě nebo komplexně - rozhodujících plodin. Návratnost prostředků do pojištění rostlinné výroby lze však hodnotit až z dlouhodobého hlediska. V tříleté časové řadě (1997-1999) se nevyskytl žádný subjekt, který by měl součet pojistných úhrad větší než součet pojistného. Pojištění plodin bylo uzavřeno v 83,3 % u České pojišťovny, a.s., zbývající podniky se pojišťují u Hasičské vzájemné pojišťovny, a.s., Kooperativy, a.s. a ČS-Živnostenské pojišťovny,a.s.

Pojištění hospodářských zvířat bylo uzavřeno pouze u některých právnických osob. Jejich podíl činil 50 % ze všech právnických osob a 26,1 % ze všech respondentů šetření. Všichni pojištěnci byli pojištěni proti nákaze hospodářských zvířat a tuto pojistku vůbec nečerpali. K určitým náhradám došlo u čtyř subjektů v souvislosti s úhynem a nutnou porážkou. Další rizika (získaná neinfekční nemoc, porod, úraz) byla pojištěna pouze jednotlivě a v malé výši došlo k odškodnění.

Pojištění lesů nebylo evidováno u žádného respondenta.

Respondenti neuvažují o zvýšení prostředků do zemědělského pojištění. Řada z nich poukazuje na nízkou návratnost poměrně velkých finančních prostředků, i když velcí prvovýrobci v pojištění vidí nutnost a cestu ke stabilitě firmy. Malé firmy raději peníze vloží do nezbytných nákladů (hnojiva).

Výše sazeb je často diskutovanou částí dotazníku. Některé fyzické osoby myjí zkušenosti s těžkopádnou likvidací škod. Většina respondentů se přiklání k názoru, že s ohledem na nízké ceny zemědělských produktů jsou sazby vysoké. Shodují se však na tom, že v případě podpory státu a využití bonusu, popř. spoluúčasti na škodě, by se pojištění u rizikových odvětví (na krupobití, nákazy) mělo stát samozřejmostí.

V souboru se vyskytlo několik prvovýrobců, kteří velmi seriózně přistupují k uzavírání pojistných smluv. K tomu využívají služeb makléřských firem. Ty jim pro dané podmínky a konkrétní strukturu zemědělské výroby vybírají vhodné produkty pojištění nejpravděpodobnějších rizik v pojištěné době.

Diskuse:

Cílem projektu vylo analyzovat současný stav zemědělského pojištění v ČR. K tomu účelu byly shromažďovány všechny dostupné údaje o zemědělském pojištění. K doplnění údajů bylo provedeno pilotní šetření u 46 subjektů. Byly zde zahrnuty právnické i fyzické osoby z různých regionů.

Lze konstatovat, že po roce 1990 došlo k výraznému snižení propojištěnosti a v několika posledních letech dochází opet ke zvýšení. Dalšímu výraznějšímu zvýšení brání velmi často špatná situace podniků, které mají pocit, že sipojištění prostě nemohou dovolit. Je ovšem třeba si uvědomit, že právě u ekonomicky slabých podniků je snížení rizika podnikání nutností.

Dále lze uvést, že postupně se zemědělským pojištěním zabývá čím dál více pojiťoven a rozšiřuje se jejich nabídka. Tato skutečnost by mohla přispět též k tomu, že sazby by se mohly stát postupně výhodnějšími právě vlivem konkurenčního boje jednotlivých pojišťoven.

Pilotní šetření u vybraných subjektů prokázalo malou propojištěnost zejména u fyzických osob. V oblasti rostlinné výroby jde zejmíéna o pojištění rizik krupobití, vyzimování a jarních mrazů. V živočišné výrobě je zejména zájem o pojištění nákazy. Za závažnější lze považovat, že ani jeden ze sledovaných subjektů neuvažuje do budoucna o rozšíření pojištění.

Zemědělské pojištění se bezesporu do budoucna bude rozšiřovat, protože i v EU, kam naše zemědělství směřuje, je zemědělské pojištění velmi významné pro omezení podnikatelských rizik. Celý postup se však neobejde bez účinné pomoci státu.